TIZENÖT ÉVES AZ AGRÁR-VÁLLALKOZÁSI HITELGARANCIA ALAPÍTVÁNY

A hitel pillérei

Gróf Széchenyi István jó másfélszáz évvel ezelőtt a hitel híját tartotta a legfontosabb akadálynak, ami miatt nem gyarapodhatott oly mértékben a magyar gazdálkodó, mint nyugati társa. A helyzet a XX. sz. végére sem sokat változott. A rendszerváltozás hiába hozta meg a nagyobb lehetőségeket, különösen vidéken, az agráriumban és a kapcsolódó területeken tevékenykedő kis- és középvállalkozók legnagyobb gondja továbbra is a tőke hiánya volt, mivel nem volt kellő fedezetük arra, hogy a bankoktól hitelhez jussanak. Ezt a helyzetet felismerve sietett a magyar vállalkozók segítségére Nyugat-Európa fejlett régiója, amikor a PHARE-program keretében 1991-ben létrehozta az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványt.

- Idén ünnepelte a 15 éves születésnapját az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány. Hogyan született meg a garancia ötlete? Bemutatná az alapítvány másfél évtizedét? - kérdeztük Dr. Ulrich Anikó ügyvezető igazgatót. - Az alapítás gondolata 1990-ben, a rendszerváltás időszakában született, amikor Magyarországnak az Európai Unió, a Phare program keretében, különböző segélyösszegeket adott. Mezőgazdasági célra 10 millió Euro kaptunk, melynek felhasználására "ötletversenyt" hirdettek meg. Végül garanciaszervezet megalapítása látszott a legjobb megoldásnak és ezzel Brüsszelben is egyet értettek, a Földművelésügyi Minisztérium és a bankok is nagyon helyeselték. Az volt az induló koncepció, hogy olyan hitelgarancia szervezet jöjjön létre, amely nem bürokratikus, a bankok eljárását nem ismétli meg. A Brüsszeli Bizottság és a Magyar Kormány 1991-ben egy közös memorandumban vállalt kötelezettséget az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány létrehozására. Az összeg a Magyar Nemzeti Bankhoz érkezett, ők kezelték és ők is képviseltetik magukat mind a mai napig a Kuratóriumban. Majd meghívták a mezőgazdaságban leginkább érdekelt öt bankot, hogy legyenek alapítói a hitelgarancia szervezetnek. Abban az időben ez komoly rangot jelentett a kiválasztott bankoknak. Az alapításban részt vállalt a Földművelésügyi Minisztérium is. A pénzintézetek a következők voltak: Agrobank Rt. Budapest Bank Rt. Magyar Hitelbank Rt. Mezőbank Rt. Országos Kereskedelmi és Hitelbank Rt. Ezzel létrejött Magyarország első hitelgarancia intézménye, megkönnyítve a magyar vidéki vállalkozók előtt a hitelfelvétel lehetőségét. Nagyon jól sikerült az alapítást menedzselni, mert az alapító okirat mind a mai napig segítséget nyújt, ha bármilyen kérdés felmerül a működéssel kapcsolatban. Az alapítást követően folyamatosan bővült bankjaink köre, jelenleg kilenc bank, kilenc független takarékszövetkezet, valamint 120, a Takarékbank Zrt-vel szerződött takarékszövetkezet működik együtt az alapítvánnyal. Az elmúlt 15 év alatt az alapítvány 21.547 garanciakérelmet bírált el, s 333,5 milliárd forint hitelösszeget garantált.

- . . . és hogyan működik az alapítvány? - Magánalapítvány vagyunk. A kuratórium 13 tagból áll, amelyben öt vállalkozó van, négyen képviselik a minisztériumot és négyen a bankot. Az elvárás az, hogy az elnök mindig sikeres vállalkozó legyen és kötődjön az agrárágazathoz. A Magyar Nemzeti Bank örökös képviselő - nála van a pénz - a többi bank rotációs rendszerben vesz részt a kuratóriumban, négy éves mandátummal. Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványnak a kuratórium a lelke, minden alapvető döntést az hoz. Ezen kívül a titkárságon tizennyolcan dolgozunk - mindenkinek meg van a saját önálló területe -, ahol a napi ügyeket intézzük.

- Változott a garancia feltételrendszere az alapítás óta? - A modell alapvetően nem változott. A mai napig úgy működik a rendszer, hogy elfogadjuk a bankok hitel bírálatát, és annak alapján egyszerűsített garanciavizsgálatot végzünk. Van egy formanyomtatványunk, melynek kitöltése után eldöntjük, tudjuk-e vállalni a kezességet, vagy sem. Évek óta ezt a módszert alkalmazzuk. Viszont komoly kihívás volt az alapítványnak az EU csatlakozás, mert az Európai Unióban minden egyes garanciavállalás, támogatásnak minősül. Meg kellett tanulnunk az EU támogatási jogszabályokat, mert például a garanciaügyeknél három év átlagában a támogatás összege nem haladhatja meg a 100 ezer eurót. Ebbe a támogatás kategóriába tartozik a Széchenyi Kártya, a helyi adó elengedése ... A vállalkozónak figyelnie kell - mert komoly pénzbüntetést von maga után -, hogy a különböző jogcímeken kapott támogatás, ne haladja meg ezt a határt. De, ez elég magas összeg, Magyarországon még nem volt rá példa, hogy meghaladta volna. A csatlakozást követő három évet átmeneti időszaknak veszi az Európai Unió, így az ellenőrzések kapcsán, jelenleg elnézőbbek vállalkozóinkkal szemben.

- Milyen projektekre kérnek garanciát a vállalkozások? - Fejlesztésre, a működés finanszírozására . . . A tevékenységet illetően kiemelkedő a növénytermesztés, ugyanakkor sajnálatos, hogy az állattenyésztéshez kapcsolódó hiteligény, mintegy felére csökkent a korábbi évekhez viszonyítva. Az agrárhiteleknél a gépvásárlás, a telephely bővítése áll kiemelt helyen. És folyamatosan növekszik a vidékfejlesztési célú hitelek garantálása. Míg korábban 81 %-ot tett ki a hagyományos agrártermelést szolgáló hitelek aránya, 2005-2006 évben már közel fele-fele arányban részesül az agrártermelés és a vidékfejlesztés. Az agrárvállalkozók komoly hányada átmegy vidéki vállalkozóvá, profilt vált, ami azt jelenti, hogy a mezőgazdasági termelésről átvált bizonyos szolgáltatásokra, mert így tud megélni, helyben maradni.

- Bio-termesztésre kérhetnek garanciát? - Ha igény jelentkezik rá, mi készek vagyunk az együttműködésre. A garancia a legkevésbé problémás ügy a vállalkozók részére, mert ha a bankoknál túljutottak a hitelképességi vizsgálatokon, akkor nálunk már a "mennyországban" vannak. Sőt, ma már a bankok a problémásabb ügyfeleknek is próbálnak megoldást találni, mert közöttük is nagy a verseny.

- Milyen mértékű az alapítvány kockázatviselése, bukás esetén? - Az induláskor 1991-ben, több nagy összegű garanciát vállaltunk. 1993-ban volt az első beváltásunk, a működésünk harmadik évében. Leszűrtük a tapasztalatot és azóta sokkal professzionálisabban végezzük a garanciavállalást, ami a banknak is jó, hiszen neki is van kockázata bukás esetén. Az induláskor előírták, hogy 50-50 %-ban kell megosztani a bank és az alapítvány között a kockázatot. Majd 1998-ban megkaptuk a költségvetéstől a viszont garanciát először egy termékre, majd 1999-től mindegyikre. Attól kezdve sokkal szabadabban tudtunk kockázatot vállalni, mert a Hitelgarancia Rt-hez hasonlóan 70 %-os költségvetési viszont-garanciában részesülünk. Ha van egy bukott ügyünk, mi kifizetjük a 70 %-ot és ezt a költségvetésből visszakapjuk. Ezen kívül nem elég az intézményi kezesség, a vállalkozónak is fedezetet kell adnia. Ha megbukik egy projekt, én beváltom a garanciát és a fedezethez kapcsolódó ingatlan, gépkocsi, stb. az alapítvány és a bank közös tulajdonába megy át. A bank, mint megbízott, eljár az ügyféllel szemben, és amit kap, azt a kockázatviselés arányának megfelelően megosztja velünk. Ha ötven százalék garanciát vállaltam, akkor a kapott összeg 50 %-át megkapjuk a banktól, aki természetesen levonhatja a költségeit. Mi pedig a megkapott összeg 70 %-át tovább utaljuk a költségvetésnek. De a 15 év alatt, nem volt sok bukott ügyünk, csak 4-5 %, ami azt mutatja, hogy jól dolgoztunk.

- Külföldiek részére vállalnak garanciát? - Csak ha létrehoznak Magyarországon vállalatot, vagyis deviza belföldi vállalkozás kaphat nálunk hitel garanciát.

- Miért érdemes Önöket választani? - Mert a vállalkozó megerősíti általunk a saját bankját abban a tudatban, hogy biztosan visszakapja a pénzét, ha velünk is szerződést köt. Magas a kezességvállalásunk szintje, mintegy 80 %. Ez a vállalkozónak is biztonságot ad és nem magas az összeg, amit nekünk fizetnie kell a garanciavállalásért, egymillió forintra csupán 1000 forint.

- A 2006 évi eredményeikről mit tudhatunk? - 2006 szeptember 30-ig 660 esetben nyújtott garanciát az Agrár Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány 16,645 milliárd forint hitelhez kapcsolódva. Ez már időarányosan meghaladja a múlt évit. A jövőben azonban számolni kell azzal, hogy a hiányzó források egy részét a közvetlen termelői támogatások pótolják, ezért főleg beruházásokhoz, egyéb fejlesztésekhez vesznek igénybe hitelt majd a vidéki vállalkozók. Az idei hitelek között kiemelkedő volt a 1-10 millió forint közöttiek száma, de a korábbi időszakhoz képest jóval több hitelt garantált az alapítvány a 10-20 milliós sávban. A 100 millió forint feletti hitelek garanciája alig 3 százalék, amely a teljes hitelösszeg mintegy 22 százalékát tette ki. A legnagyobb garantált hitel 310 millió forint volt, ezt idén egy vendéglátással és ipari termeléssel foglalkozó kft. vette fel. A legkisebb garantált hitel 56 ezer forint.

- Folytatódik a fejlődés? - Jól mutatja a másfél évtized alatt megtett utunkat az, hogy az egykor európai uniós államok segítségével létrehozott Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványt időközben felvette tagjai sorába az Európai Hitelgarancia Egyesület. Az alapítvány a múlt évben megpályázta az Európai Fejlesztési Alap (EIF) viszont garanciáját, amelyet az Európai Bizottság Multiannual Programja keretében nyújt a tagállamok garanciaszervezeteinek. Hazánkban az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány az elsők között felelt meg a szigorú feltételeknek. Ez tette lehetővé, hogy a Kaláka garancia program keretében a vidékfejlesztés területén működő kis- és középvállalkozások minden egyébnél kedvezőbb, 0,25%-os díj mellett kaphassanak hitelgaranciát.

- És a közeljövő tervei? - Sok és nagy feladat előtt állunk. Jövőre letelik az EU csatlakozást követő három év, a türelmi idő és újra egyeztetnünk kell Brüsszellel, milyen támogatási kategóriába sorolják a garanciánkat, hogyan ismerik el a nemzetközi hatóságok. Ezen kívül pénzügyi vállalkozói státuszt fogunk kapni és meg kell felelnünk a hitelintézettel egyenlő prudenciális szabályoknak is, ami szakmailag nagy kihívás. Továbbá felül kell vizsgálnunk az alapítvány tevékenységét. Az a célunk, hogy a hitelfelvételhez minél kedvezőbb feltételeket teremtsünk a vállalkozóknak, így a jövő évi díjainkat csökkentettük nagyságrendileg 20 %-kal. Élünk az egyedi elbírálás módszerével, ezzel olyan vállalkozásokat juttatunk a garancia igénybevételének lehetőségéhez, amelyeket pénzügyi eredményeik alapján eddig el kellett utasítanunk. Keressük a lehetőséget a szolgáltatások bővítésére is. Tevékenységünket kiterjesztjük a pénzügyi lízing és faktoring ügyek garantálására. Ezen kívül szeretnénk szaktanácsadói hálózatot kiépíteni, amely majd a pályázatok elkészítésében is segítséget tud nyújtani.

- Ön mióta vezeti az Agrár Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványt? - Jogi végzettségű vagyok, de a jogászi pályánál jobban vonzott a bankszakma. Először az Agro Banknál dolgoztam, majd 1993-ban pályázat utján kerültem az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványhoz. A mai napig élvezem ezt a munkát, amely egy percre sem unalmas számomra. Sokféle a feladat és a kihívás, teljes szakmai kielégülést jelent számomra. Sokat dolgozom, de szívesen teszem. Komoly nemzetközi kapcsolatrendszert is sikerült kiépítenem. Az EU- tagországok szervezeteivel együttműködünk, tanulunk egymástól, például a Litvánok a mi modellünket alkalmazzák.

- A sok munkát hogyan piheni ki? Hobby, család, gyermek . . .? - Én még azok közé tartozom, aki szeret olvasni. A 16 éves fiamat egyedül nevelem, akinek sokfajta tehetsége van, szépen zongorázik, jól rajzol, kiváló a térlátása. Büszke vagyok rá.

Cím: 1054. Budapest, Kálmán Imre utca 20.

Postacím: 1392. Budapest, 62 Pf. 289

E-mail: office@avhga.hu Internet: www.avhga.hu

Telefon: (36-1) 474-5070 Fax: (36-1) 474-5075

Zöld szám: (36-80) 203-3760

(Szabados)